Как снизить проценты по кредиту и не попасть в порочный круг кредитования

Финансовую нагрузку на заемщика, как правило, облегчает рефинансирование. Но все-таки, прежде чем принять окончательное решение, следует внимательно оценить условия нового займа и взвесить все «за» и «против».

О том, когда действительно можно выиграть на перекредитовании, Myfin.by рассказали директор департамента розничных продуктов Банка БелВЭБ Анастасия Позднякова и финансовый консультант Ольга Мурашевич.

Чем рефинансирование отличается от обычного кредита

Рефинансирование – это возможность замены существующего кредита или нескольких кредитов новым займом, обычно с более выгодными условиями: сниженная процентная ставка или более длительный срок погашения.

– В отличие от кредита, который выдается на новые нужды (например, покупка автомобиля или жилья), рефинансирование предполагает использование нового кредита только для погашения действующих.

Перекредитовать можно различные виды займов, включая потребительские, автокредиты и кредиты на недвижимость.

При этом у большинства банков существует ряд ограничительных условий для рефинансирования. Например, отсутствие текущей просроченной задолженности, прекращение действующего периода выбора средств по кредитной линии или овердрафту, – рассказывает директор департамента розничных продуктов Банка БелВЭБ Анастасия Позднякова.

Для оформления кредита на рефинансирование необходимо:

1. Сравнить условия текущего и нового кредита и убедиться, что новый кредит будет осуществляться на более выгодных условиях. Для этого всегда можно обратиться в контакт-центр или в любой офис банка.

2. Собрать необходимые документы:

• документ, удостоверяющий личность;
• документ, подтверждающий получение дохода (при необходимости);
• кредитный договор по рефинансируемому кредиту или справка об остатке задолженности (при необходимости).

3. Обратиться в банк для оформления заявки.

После утверждения заявки на кредит банк может самостоятельно перечислить средства на погашение кредита другого банка либо предоставить их на текущий счет клиента (тогда выполнить погашение необходимо будет клиенту).

Как правильно оценить ситуацию?

Чтобы понять, принесет ли рефинансирование «плюсы» в ваш бюджет, необходимо рассмотреть и оценить следующие факторы:

1. Размер долговой нагрузки.

Если ваши платежи по долгам занимают значительную часть личного бюджета, то рефинансирование может их снизить, что в свою очередь позволит чувствовать себя более комфортно и высвободить денежные средства на другие расходы.

– Рефинансирование поможет, если вы чувствуете, что не справляетесь с долговой нагрузкой и повышается риск выйти на просрочку, или даже уже были задержки с оплатой кредитов на несколько дней. Не ждите, пока ситуация станет критичной. Своевременно рефинансировав свои долги, сохраните положительную кредитную историю. Помните: высокое качество вашей кредитной истории позволит пользоваться банковским финансированием в дальнейшем, – подчеркивает Анастасия Позднякова.

2. Сроки ежемесячных платежей.

– Например, у вас несколько кредитов с разными суммами и сроками ежемесячного погашения. В данном случае сложно помнить и соблюдать все сроки оплаты. Объединение же всех своих кредитов в один с единой, удобной для вас ежемесячной расчетной датой поможет своевременно производить оплату и не пропускать платежи, – поясняет директор департамента розничных продуктов Банка БелВЭБ.

3. Процентная ставка.

Если новая ставка ниже текущей, это может быть выгодно, однако следует обязательно принимать во внимание, является процентная ставка по договору плавающей или фиксированной.

– Так, если процентная ставка по старому договору привязана к ставке рефинансирования, а по новому договору – фиксированная, со временем разница в абсолютном значении ставки может стать минимальной или вообще исчезнуть (или наоборот), – отмечает эксперт.

4. Срок кредита.

При прочих равных условиях удлинение срока кредитования снизит ежемесячные выплаты и одновременно может увеличить общую сумму выплачиваемых процентов на всем сроке кредитования. Принимая решение, не стоит сбрасывать со счетов динамику инфляции.

5. График погашения.

На текущий момент в банках чаще всего используется два основных графика погашения: аннуитетный и дифференцированный. В первом случае ваши ежемесячные платежи равномерны, во втором – снижаются каждый месяц от максимального к минимальному.

– Сопоставить действующий и новый кредит по данному показателю также будет не лишним: нельзя сказать, что какой-то из графиков лучше, каждому конкретному клиенту может быть удобнее и привычнее осуществлять платежи одним из перечисленных способов, – говорит Анастасия Позднякова.

Итак, рефинансирование кредита – это возможность уменьшить ставку, сократить выплаты и сэкономить деньги. Получается, что действительно можно выиграть на рефинансировании?

– Да, при правильном подходе к рефинансированию можно существенно сэкономить. Клиенты могут оптимизировать свои ежемесячные платежи, а также исправить кредитную историю, так как регулярные платежи по новому кредиту могут положительно сказаться на кредитной истории клиента.

Если грамотно подойти к процедуре рефинансирования, то минусов у нее нет. Вместе с тем, чтобы не было сюрпризов после оформления кредита, рекомендую кредитополучателям внимательно анализировать условия нового кредита и взвешивать все риски. Также советую обращать внимание на то, что рефинансирование иногда может привести к дополнительным расходам. Например, потребуется справка по рефинансируемому кредиту или оформление обеспечения по кредиту, за которые может взиматься плата, – поясняет Анастасия Позднякова.

Отметим, что банки тоже получают ряд преимуществ при рефинансировании. Это и увеличение базы кредитующихся клиентов, и рост портфеля кредитов, в том числе потребительских, так как зачасту наряду с рефинансированием предлагается дополнительная сумма кредита.

По мнению директора департамента розничных продуктов Банка БелВЭБ Анастасии Поздняковой, рассмотреть возможность рефинансирования стоит в следующих случаях:

Вы хотите сделать погашение ваших кредитных обязательств более удобным. Например, у вас есть несколько кредитов в разных банках или с разными способами погашения, и вы хотите объединить их в один.

Процентная ставка на рынке снизилась, и при этом новые ставки значительно ниже текущих по вашим кредитным договорам.

У вас изменились финансовые обстоятельства. Например, на текущий момент для вас важно сократить ежемесячные платежи, а один из самых простых способов это сделать – увеличить срок кредитования.

Рефинансирование выгодно, но не всегда

Финансовый консультант Ольга Мурашевич отмечает, что рефинансирование – это все-таки долг, хоть и идет он на погашение уже имеющегося долга.

– Начну с того, что понятие «выгодно» будем определять как «переплатить меньше». Как и у любого кредита, у кредитов на рефинансирование есть ряд параметров, которые нужно изучить перед оформлением такого продукта, – поясняет эксперт.

В первую очередь это процентная ставка – ее значение и формула.

То есть первый критерий оценки – абсолютное выражение процентной ставки и сравнение с той, под которую у нас уже есть долг.

– Ставка может быть как фиксированной (не менятся), так и плавающей (привязанной к ставке рефинансирования или СКО). Во втором случае важно понимать, что значение ставки может измениться, если изменится базовый показатель. И, следовательно, взвесить для себя этот риск и готовность к нему.

И второй параметр – способ погашения кредита. Как известно, есть 2 варианта: дифференцированный (когда платеж сначала большой и уменьшается каждый месяц) и аннуитетный (когда платежи всегда одинаковые), – рассказывает Ольга Мурашевич.

Важно запомнить: при одной и той же процентной ставке аннуитетный кредит всегда будет дороже, чем аналогичный с дифференцированным графиком погашения.

– Поэтому, чтобы оценить выгоду от рефинансирования, стоит рассчитать переплату по кредиту, который у вас уже есть сейчас, и по кредиту на рефинансирование.

Есть много кредитных калькуляторов, которые помогают это сделать. Всем, кто пользуется кредитами, советую научиться применять подобные калькуляторы на практике, – отметила финансовый консультант.

Рефинансируя кредит, человек может преследовать несколько целей: снижение переплаты, более удобный график платежей, снижение платежей за счет более длинного срока кредитования и другие. Поэтому сначала стоит ответить себе на вопрос: «Чего я хочу добиться рефинансированием?», а затем подбирать варианты.

На рефинансировании можно выиграть, но не всегда. Например, в 2021 году кредиты стоили более 20%, а в 2023 ставки снизились до 14-15%. Тому, кто взял кредит в 2021-м с фиксированной ставкой, было бы выгодно рефинансировать его в 2023 году.

И обратная ситуация: начало 2020 года и кредиты под 12-13% в 2021 году было бы невыгодно рефинансировать, так как ставка значительно увеличилась.

– Если же мы говорим о ситуации, когда есть кредит, платить который тяжело, то рефинансирование может стать выходом независимо от ситуации на рынке. Например, у вас есть кредит сроком на 2 года, а вы его рефинансировали кредитом на 5 лет. В этом случае платеж будет меньше и комфортнее для семьи. Переплата, конечно же, будет больше. Но, выбирая между нарушением сроков погашения кредита, что непременно испортит вашу кредитную историю, и переплатой, все-таки лучше переплатить, – считает Ольга Мурашевич.

Какие же минусы есть в рефинансировании? Во-первых, не всегда на рынке есть условия более выгодные, чем тот долг, что у вас уже есть. Второе: как и в любом финансовом деле – бюрократия, бумажная волокита, – отмечает эксперт.

По мнению финансового консультанта Ольги Мурашевич, обязательно стоит обратиться за рефинансированием кредита в следующих случаях:

У вас кредит под высокую ставку, а на рынке есть предложения с более низкой.

Вам сложно планировать бюджет, так как платеж по кредиту все время разный. Тогда можно рефинансироваться через аннуитетный кредит и платить всегда одинаковую понятную сумму. Хоть это будет и дороже, но многим так проще и понятнее.

Вам сложно платить кредит, так как платеж превышает 30% от дохода семьи. В этом случае ищем рефинансирование на более длительный срок, чем ваш кредит.

Как не попасть в порочный круг кредитования?

Станет ли рефинансирование «добром» или «злом» зависит от того, в какие руки оно, как и любой финансовый продукт, попадет.

– Я бы сказала, что это практически всегда благо. Единственная опасная ситуация, которая приходит на ум: человек постоянно рефинансирует старые долги на более длительные сроки. Вот это порочный круг, в который советую не попадать, – предостерегает финансовый консультант.

Всем необходимо уметь грамотно пользоваться разными финансовыми инструментами, в том числе кредитами.

– Есть ситуации, когда кредит выгоден и необходим: на бизнес, а также на недвижимость. Не вижу ничего плохого в рассрочках на технику (если человек предварительно изучил рынок и цена в рассрочку не завышена).

Однако я против использования кредитов на «хотелки»: новый гардероб в кредит, отпуск в кредит, свадьба в кредит. Всем этим человек отнимает деньги у себя в будущем и переплачивает за то, на что пока не заработал. Таких кредитов я советую опасаться и обходить их стороной, – отмечает Ольга Мурашевич.

Читайте нас в: