Кредиты через криптобанки больше не будут невидимыми

Беларусь продолжает аккуратно встраивать крипторынок в финансовую систему страны. Тем, кто собирается брать кредиты через новые криптобанки, стоит понять: «цифровые знаки» больше не означают цифровую невидимость. 

Нацбанк РБ изменил порядок формирования кредитных историй и получения кредитных отчетов. Соответствующее постановление Правления регулятора принято 19 июня 2026 года под №148.

Романтика про «свободные цифровые деньги вне банковского мира» заканчивается там, где начинается кредит, залог, риск и государственный реестр.

Криптобанки становятся источниками формирования кредитных историй. По сути, их приравнивают к тем финансовым организациям, которые обязаны передавать данные о кредитных сделках в Кредитный регистр.

Но есть важная оговорка. Криптобанки должны будут направлять сведения по всем кредитным сделкам, кроме тех, где само обязательство выражено в цифровых знаках, то есть токенах.

Переводим с банковского на человеческий

Если кредитная сделка оформлена в обычной логике – деньги, долг, возврат, проценты, обеспечение, – информация пойдёт в кредитную историю. Если же обязательство выражено именно в токенах, такая сделка из этого правила исключается.

Токены как залог тоже попадут в историю. Отдельный нюанс – залог цифровых знаков. Если обязательства по кредитной сделке обеспечены залогом токенов, это будет отражаться в кредитной истории.

И вот тут начинается самое интересное. Токен в такой конструкции становится обеспечением по кредиту. А значит – частью финансового профиля клиента.

Это важно и для самих клиентов, и для рынка. Потому что кредитная история будет показывать не только факт займа, просрочку или исполнение обязательств, но и то, что за сделкой стояло криптообеспечение.

Проще говоря, крипта выходит из режима «где-то там на платформе» и заходит в нормальную банковскую папку. С печатью, регистром и всеми прелестями финансового надзора.

Криптобанки получат доступ к кредитным отчетам

Нацбанк не только обязал криптобанки передавать сведения. Он также дал им право получать кредитные отчеты. Зачем? Чтобы оценивать платежеспособность клиента и риски при заключении кредитных сделок.

Если криптобанк будет выдавать финансирование, он должен понимать, кто перед ним – аккуратный заемщик или человек, который уже бегает по финансовому рынку с горящими долгами и красивыми обещаниями.

Для клиента это означает простую вещь: при обращении в криптобанк его прошлые кредиты, просрочки и долговая нагрузка могут иметь значение. Криптобанк – это не «дырка в системе», куда можно прийти с плохой кредитной историей и начать жизнь с чистого листа. Такой красивой сказки не завезли.

Зачем это государству?

Официальное объяснение выглядит стандартно: управление рисками, оценка платежеспособности, защита от мошенничества. И формально это правда.

Но по сути государство делает ещё один шаг к тому, чтобы криптофинансы не жили отдельно от классического банковского контроля. Беларусь создала правовую рамку для криптобанков, а теперь подтягивает к ним привычные механизмы надзора: кредитные истории, отчеты, реестры, цели запросов.

Это не запрет крипты, это её одомашнивание. Была дикая цифровая лошадь – становится банковская кобыла с номером в реестре.

Что изменится с 1 февраля 2027 года

Отдельный блок изменений вступит в силу с 1 февраля 2027 года. Пользователям кредитных историй нужно будет конкретнее указывать цель получения кредитного отчета.

Например, запрос может быть связан с заключением кредитной сделки по предоставлению финансирования, с иной кредитной сделкой или с сопровождением уже заключенного договора.

Идея понятная: кредитная история – это не справка для любопытных. Там содержатся чувствительные данные о человеке или компании. Нацбанк прямо связывает это с противодействием мошенничеству. Чем меньше бесконтрольных запросов к кредитным историям, тем ниже риск, что данные будут использоваться для схем, навязанных кредитов, подставных заявок или других финансовых фокусов.

Что будет с кредитами с господдержкой

С 1 февраля 2027 года кредитные истории физических лиц также будут дополняться информацией о том, что кредит или овердрафт предоставлен с государственной поддержкой, а также о размере такой поддержки.

Нацбанк объясняет это повышением доступности кредитных средств для граждан, у которых уже есть кредит с господдержкой.

Здесь смысл в том, что не вся задолженность одинакова. Один кредит человек тянет полностью сам, другой частично поддерживается государством. Для банка это разные уровни риска. Если система будет видеть размер господдержки, оценка платежеспособности может стать точнее.

Но есть и обратная сторона: чем больше данных попадает в кредитную историю, тем меньше у клиента пространства для «ручного объяснения» своей ситуации. Финансовая биография становится всё подробнее, а значит – и всё более значимой при новых заявках.

Кого это коснётся?

• В первую очередь – будущих клиентов криптобанков: физических лиц, ИП, компаний, которые будут пользоваться кредитными продуктами таких организаций.
• Во вторую – самих криптобанков. Их сразу встраивают в дисциплину обычного финансового рынка: выдали кредит – передайте сведения; хотите оценить клиента – запрашивайте кредитный отчет на законной цели.
• В третью – весь крипторынок. Потому что это сигнал: криптоинфраструктура в Беларуси будет развиваться не как отдельная анархическая зона, а как регулируемый сектор, где цифровые активы постепенно получают банковскую упаковку.

Поэтому перед входом в такие продукты нужно читать не рекламные обещания про «инновации», а договор, условия обеспечения, валюту обязательства, порядок возврата, последствия просрочки и судьбу заложенных токенов.

Крипта в Беларуси становится не только технологией, но и частью обычной финансовой бюрократии. А бюрократия, как известно, умеет одно: всё записать, сохранить и потом в нужный момент достать из реестра.

Читайте нас в: