О тенденциях в кредитовании жилищного строительства рассказал в интервью корреспонденту "БР" председатель правления "Приорбанк" ОАО Сергей КОСТЮЧЕНКО.
- Сергей Александрович, ходят слухи, что Нацбанк намеревался обязать коммерческие банки снизить процентные ставки по кредитам, предоставляемым на строительство и покупку жилья, и перейти с кредитования в валюте на кредитование исключительно в белорусских рублях. Готовы ли банки к таким нововведениям?
- Мы продолжаем кредитовать в валюте платежеспособное население в лимитированных объемах. И этот источник не иссякнет, если, конечно, не будет каких-нибудь нормативных запретов кредитовать в валюте - такое уже было однажды. Что касается кредитования в рублях, то у нас такой возможности нет. Не хватает рублевой ликвидности.
- Как вы оцениваете сегодня рынок жилой недвижимости и с чем связываете его дальнейшее развитие?
- Наша оценка рынка недвижимости такая же, как и общепринятая: он существенно переоценен. Чтобы в будущем развивать массовое жилищное строительство, ориентироваться на льготные кредиты Национального банка не стоит. Для этого должны быть созданы другие инструменты финансирования - например, нелюбимая всеми ипотека. Причем это должен быть не один ипотечный банк и система закладных.
В реальности для развития ипотеки и, соответственно, жилищного строительства должна быть целая система длинных денег, которая предполагает создание накопительной пенсионной системы, развитие страхования, превращение земли в товар, учреждение взаимных фондов. То есть нужна более сложная система.
И здесь нет смысла изобретать что-то свое, отличное от всех. Есть англосакский опыт финансирования жилья, есть опыт европейский - того же "Райффайзена", имеющего 150-летний опыт успешного существования.
Во-вторых, я не уверен, что жилищное строительство в Беларуси может быть локомотивом экономики в кризисное время, поскольку валютная составляющая строительства достаточно высокая. Я думаю, более 40%. Поэтому считать, что жилищное строительство вытянет всю экономику, как это было когда-то в США и в некоторых других странах, не стоит.
- Следует ли ожидать снижения процентных ставок по валютным кредитам, предоставляемым на покупку жилья, в текущем году?
- Думаю, что нет.
- Некоторые специалисты считают, что если сейчас насытить льготными кредитами строительный комплекс через кредитование очередников, строящих квартиры, то можно выиграть время для того, чтобы другие отрасли успели перевооружиться, переориентироваться на новые рынки и т. д.
- Считаю для себя некорректным давать оценку действиям правительства. Но я бы не увеличивал сейчас объемы льготного кредитования. Во-первых, существует такое понятие, как платежеспособность. Платежеспособность людей, которые эти кредиты берут. Ведь какие бы минимальные проценты ни были, все равно это проценты, и их нужно платить. И еще нужно возвращать основную сумму.
Во-вторых, очередь-то не уменьшается. То есть вопрос с обеспечением жильем не решается.
В-третьих, то, о чем я говорил, - валютная составляющая.
Я сторонник рыночной экономики. И создание привилегированных, более комфортных условий для какой-то части населения - это сейчас для Беларуси не лучший сценарий.
Может быть, как вы сказали, увеличение льготного кредитования позволит на какое-то время глубину проблем в экономике отложить, но это не лучший путь. Это просто перенесение проблемы на более поздний срок. Инвестировать надо в то, что потом генерирует наличность: производство, сервис, интеллектуальную собственность. Жилье таковым не является.
Если есть деньги и строительный "зуд", то лучше строить объекты туристской инфраструктуры (гостиницы, кемпинги, развлекательные центры, придорожный сервис), создавать логистические центры, модифицировать медицинские учреждения.
Считаю, здесь нужны комплексные решения.
- Говорят, что у некоторых банков, которые выдавали кредиты под залог строящегося объекта на самой ранней стадии реализации проекта, увеличивается процент проблемных кредитов. Как обстоят дела с проблемными кредитами в вашем банке?
- Доля плохих кредитов, конечно, растет. Но какой она будет у нас, мы пока не знаем. Никто не знает. Это зависит от состояния экономики. Но я думаю, что большой эта доля не будет.
При выдаче кредитов мы были крайне консервативны, использовали международные стандарты оценки балансов, а не только залогов, - это первое. Второе, что на самом деле важно для безопасности банков, - способность формировать резерв. Ведь плохие кредиты неизбежны. Но вопрос в том, хватает ли у банка прибыли, капитала.
Мы считаем, что наш банк сегодня достаточно капитализирован и прибыли у нас достаточно, чтобы формировать резерв. В этом году мы проблем не видим.
