Доля денег физлиц в банковских пассивах – наименьшая за 9,5 лет. И это при росте депозитов

Последняя статистика от Нацбанка по широкой денежной массе показала прирост объема депозитов физических лиц, но в пассивах банковской системы Беларуси доля средств населения в структуре ресурсов банков не выросла, а наоборот, сократилась.

Согласно статистическим данным Нацбанка по широкой денежной массе, в Беларуси наметился рост объема депозитов физических лиц и в национальной, и в иностранной валюте в октябре 2021 года (на 260 млн рублей и на 45 млн долларов за месяц соответственно).

Но в пассивах банковской системы Беларуси доля средств населения в структуре ресурсов банков не выросла, а наоборот, сократилась до наименьшей с мая 2012 года. Общая сумма пассивов увеличилась в большей степени за счёт других источников.

Негативно повлияло на сумму средств физических лиц в пассивах сильнейшее укрепление белорусского рубля в октябре. Преобладание депозитов физических лиц в иностранной валюте, а не в национальной, и падение курса доллара привело к сокращению их рублевого эквивалента. Из-за чего общая сумма денег населения в банковских пассивах за октябрь даже немного сократилась в белорусских рублях (на 50 млн).

Объем и структура пассивов банковской системы Беларуси

Пассивы банковской системы – это совокупная ресурсная база банков страны, из которой они черпают средства для своей деятельности. Это не только «свои деньги» (собственный капитал), но и «чужие деньги» – средства клиентов и заемный капитал.

«Чужие деньги» это средства клиентов – юридических и физических лиц отечественной и зарубежной юрисдикции, в национальной и иностранной валюте – на депозите в банке. Заемный капитал может быть, как из-за рубежа (кредиты любых банков и финансирование своими материнскими банками), так и в виде заимствования изнутри страны – межбанковскими кредитами или рефинансированием Национальным банком.

В структуре пассивов банковской системы Беларуси наибольший удельный вес заемных и «чужих» денег – 84,5%. Собственного же капитала – только 15,5%, где к тому же, тоже есть деньги нерезидентов в виде вклада в уставный фонд банков.

Больше всего в пассивах банков Беларуси – средств субъектов хозяйствования и средств населения на депозитах: в сумме они составляют половину всей ресурсной базы. Значимую долю пассивов занимают средства нерезидентов – как в виде размещенных в белорусских банках депозитов, так и выданных белорусским банкам денег взаймы, пишет InfoBank.by.

Как изменились пассивы банковской системы Беларуси в 2020-2021 годах?

Пандемия коронавируса, начавшаяся весной 2020 года, требовала принятия жёстких карантинных мер, что вызвало глубокий экономический кризис во всём мире, затронувший и Беларусь. Всё это сопровождалось девальвациями белорусского рубля и последующими частичными его восстановлениями, но главное – снижением доверия населения к банковской системе, результатом чего стал вынос денег из депозитов физических лиц.

Это непосредственно сказалось на структуре пассивов банковской системы Беларуси: доля денег населения в них серьёзно сократилась. При том, что всех остальных видов пассивов – стало больше в объёме. Наибольший абсолютный, в белорусских рублях, прирост за прошедшие после 2019 года  23 месяца – по статье «средства субъектов хозяйствования». Чуть меньше – прирост в пассивах средств органов государственного управления.

Наибольший относительный, в процентах, прирост суммарных пассивов банков Беларуси – по статье «средства Национального банка»: на начало 2020 года банковских обязательств перед Нацбанком было совсем мало, но в августе прошлого года Нацбанк «влил» много денег.

Сокращение объема средств физических лиц привело к очень существенному падению их удельного веса в пассивах. Если в конце 2019 года доля денег населения в пассивах банковской системы Беларуси была 32,4%, то в конце октября 2021 года – уже только 23,1%: на 9,3 процентных пункта меньше.

Теперь доля средств субъектов хозяйствования в банковских пассивах Беларуси больше, чем средств физических лиц. Превышение произошло в ноябре 2020 года, впервые за 8 лет. Наибольшая доля денег населения в пассивах была в 2018 году, рекордная – 34,1% в середине 2020 года. А сейчас удельный вес средств физических лиц в пассивах банковской системы Беларуси – 23,1% , наименьший за 9,5 лет, с мая 2012 года.

Сильное падение объема денег населения и рост денег субъектов хозяйствования – главное структурное изменение в пассивах банковской системы Беларуси после 2019 года.

Для сравнения, удельный вес денег населения в банковской системе на конец октября 2021 года:

• Молдовы – 47,3%
• Украины – 35,4%
• России – 28,9%
• Беларуси ­– 23,1%

Динамика пассивов банковской системы Беларуси

На конец октября 2021 года сумма пассивов банковской системы Беларуси составляла 92,437 млрд рублей. Рекордный объём пассивов в рублевом эквиваленте – 92,678 млрд – был в конце января этого года, благодаря более высокому тогда курсу доллара и курсовой переоценке валютных пассивов.

Какова доля рублевых и валютных пассивов в банковской системе Беларуси?

Почти 8 лет в пассивах банковской системы Беларуси преобладала иностранная валюта – прежде всего это валютные депозиты населения и субъектов хозяйствования. До момента превышения 50% доли валютными пассивами, что произошло в декабре 2013 года, более 10 лет, с мая 2003 года по ноябрь 2013 года, преобладали рублевые пассивы.

С осени этого года в банковской системе снова начали преобладать рублевые пассивы: их доля в конце октября впервые с ноября 2013 года превысила 50%. Это произошло благодаря сильнейшему падению курса доллара за октябрь. Но в ноябре курс уже вырос и, значит, снова преобладают валютные пассивы.