Несмотря на изменения в Банковском кодексе, всевозможные инструкции и рекомендации, которые уже неоднократно принимались по инициативе Нацбанка, чтобы защитить потребителей от сомнительных финансовых сделок, проблема прозрачности взаимоотношений банков с клиентами - физическими лицами остается. Причем связано это не только с низкой финансовой грамотностью населения, повышением которой в последнее время очень сильно озаботился Нацбанк.
Сами финансовые институты продолжают использовать не совсем корректные методы общения с клиентами, которые не позволяют тем в полной мере понять суть заключаемых договоров, а порой и посчитать проценты как по кредитам, так и по депозитам. И это несмотря на то, что Нацбанк разработал и рекомендовал банкам использовать в работе типовые примерные формы кредитного договора и договора банковского вклада (депозита).
Однако, как сообщает Нацбанк, в ходе проведенного им обследования было выявлено, что банки эти рекомендации в своей работе не применяют.
Оказалось, что сотрудники банков, например, при оказании услуг по кредитованию не только не уделяют должного внимания полному раскрытию информации об условиях кредитования, но и сами порой имеют весьма поверхностное представление об этих условиях. Кроме того, нередки случаи навязывания дополнительных услуг по кредитным продуктам, что увеличивает их стоимость (напомним, в настоящее время банки обязаны указывать полные проценты по предоставляемым кредитам).
Причем банки вуалируют не только ставку по кредитам. При подсчете размера процентов по депозитам возникают спорные ситуации, так как банки подробно не информируют клиента о принципах их начисления.
Проанализировав результаты своих обследований, Нацбанк на невыполнение предыдущих своих рекомендаций ответил новыми, разослав в банки соответствующее письмо.
В частности, регулятор рекомендует "обеспечить раскрытие полной и достоверной информации об условиях привлечения денежных средств физических лиц во вклады (депозиты), условиях кредитования, в том числе по дополнительным услугам".
Так, Нацбанк рассчитывает, что банки обеспечат возможность ознакомления физических лиц с проектами договоров банковского вклада, кредитных договоров и иных договоров, в том числе договоров страхования, и сделают это не только в центрах банковских услуг банков, но и в торговых объектах, осуществляющих продажу товаров с использованием банковского кредита.
При этом регулятор настаивает на том, что банкам необходимо исключить практику навязывания страховых и иных услуг при заключении кредитных договоров и предоставить физическим лицам возможность выбора банковских кредитных продуктов, различных способов обеспечения исполнения обязательств по кредиту и т. д. Например, клиент должен иметь выбор в порядке предоставления кредита: путем выдачи наличных денежных средств, в безналичном порядке путем перечисления на текущий (расчетный) счет либо в оплату расчетных документов на счета третьих лиц, либо путем использования денежных средств в соответствии с указаниями кредитополучателя.
Кроме того, Нацбанк отмечает, что банкам нужно регламентировать в договорах банковского вклада порядок начисления процентов по вкладу в дни, приходящиеся на государственные праздники, праздничные, выходные дни.
Не обошел регулятор своим вниманием и нечитаемые шрифты в договорах, которые зачастую применяют банки со ссылкой на экономию бумаги. Национальный банк теперь рекомендует всем "использовать при оформлении договоров шрифт, соответствующий шрифту Times New Roman, размером не менее 12 пунктов".
Нацбанк также напоминает банкам о необходимости информирования физических лиц о порядке расчета платежей по кредитным договорам, о размерах (суммах) платежей по сопутствующим кредитованию услугам (вознаграждениях за расчетно-кассовое обслуживание, за снятие наличных денежных средств, за операции по текущему счету и др.), рекомендует разъяснять последствия и порядок досрочного возврата (погашения) кредита, расторжения заключенных с банком договоров.
Кроме того, Нацбанк рекомендует "не позднее 15 рабочих дней с момента возникновения просроченной задолженности по кредитным и иным договорам информировать физических лиц о ее возникновении, а также об ответственности и возможных рисках в случае невыполнения обязательств по соответствующим договорам".
Эта рекомендация связана с тем, что зачастую физические лица, которые считают, что полностью погасили кредит, оказываются должниками банков, в том числе из-за не всегда понятного порядка начисления процентов. Банк, как правило, не уведомляет клиента о небольшой сумме задолженности, которая за счет штрафов и пени с течением времени вырастает в весьма круглую сумму, после чего к кредитополучателю предоставляют претензии по неуплате. Такие ситуации участились в последнее время, и Нацбанк дал понять, что он не позволит банкам таким образом "разводить" потребителей финансовых услуг.
Ну и, наконец, Нацбанк рекомендует банкам повысить качество подготовки специалистов, оказывающих консультационные услуги физическим лицам по банковским продуктам. Вероятно, во время своего обследования Нацбанк убедился, что финансовую грамотность нужно повышать не только среди населения, но в первую очередь - среди банковских работников.
