Льготные кредиты, которые сегодня предоставляются на строительство (реконструкцию) и покупку жилых помещений гражданам-очередникам, условно можно разделить на два вида.
Первый вид - кредиты, которые предоставляются под 5% годовых на 20 лет. Право на их получение имеют жители городов с населением 20 и более тыс. человек (за исключением многодетных семей). Национальный банк предлагает увеличить максимальный срок выдачи таких кредитов до 30 лет.
Второй вид - кредиты, которые предоставляются под 3% годовых на срок до 40 лет. Претендовать на них могут многодетные семьи независимо от места проживания, а также жители деревень и городов с населением до 20 тыс. человек. В отношении этого вида льготных кредитов Нацбанк предлагает снизить процентную ставку с 3 до 1% годовых.
Соответствующие предложения в ближайшее время будут обсуждены в правительстве, а затем переданы на рассмотрение главе государства, сообщил на пресс-конференции 30 апреля председатель правления Нацбанка Петр Прокопович. Эти меры, по его словам, принимаются для того, чтобы строительство жилья стало более доступным для граждан с невысокими доходами.
Льготный дождь.
Глава Нацбанка также сообщил, что в I квартале текущего года в Беларуси в эксплуатацию было введено 1 млн. 327,4 тыс. кв. м жилья, что на 100 тыс. кв. м больше, чем за соответствующий прошлогодний период. При этом объемы выдачи кредитов на строительство и приобретение жилья за январь - март текущего года составили 995 млрд. BYR (примерно 360 млн. USD, если исходить из среднего курса Нацбанка за январь - март). По сравнению с I кварталом прошлого года объем кредитования увеличился на 40,9%. "Такого прироста в предыдущие годы у нас не было", - заметил П. Прокопович. Но этот прирост обеспечен за счет увеличения объема льготного кредитования.
По данным Нацбанка, населению в I квартале текущего года выдано льготных кредитов на сумму 575,2 млрд. BYR, или 58% от всего объема кредитов, выданных за I квартал, на приобретение жилья (строительство, реконструкцию, покупку). Около 23% (233 млрд. BYR) выданных кредитов получили сельхозпредприятия на строительство жилья для сельских жителей.
То есть 81% всех кредитов, выданных на жилищное строительство, составили льготные кредиты, предоставленные гражданам и сельхозпредприятиям. А 19% - это кредиты нельготные, предоставленные населению на приобретение жилья на общих условиях.
При этом выдача льготных кредитов населению выросла по сравнению с I кварталом прошлого года на 76%. Объем кредитов, предоставленных сельхозорганизациям, вырос на 25,2% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.
П. Прокопович сообщил, что после поднятия в конце 2008 г. планки минимального дохода для получения льготного кредита с 2 до 3 минимальных потребительских бюджетов (МПБ) доля очередников, которые имеют право на его получение, выросла до 80-85%.
Однако отметим, что, даже имея право на льготный кредит, не все могут этим правом воспользоваться по причине того, что максимальной суммы льготного кредита недостаточно, чтобы покрыть всю стоимость приобретаемой квартиры. Поэтому претендент на льготный кредит должен быть способен оплатить своими деньгами как минимум около 10% стоимости жилья, которое он намерен приобрести. Но эти 10% есть не у всех граждан.
"Если денег у кого-то нет, то те люди-очередники, у которых подошла очередь на получение льготного кредита, пропускают свою очередь, и идут те, которые берут кредит. Когда все пройдут и в очереди останутся только те, которые не могут взять кредит, для них есть другая программа - программа социального жилья. То есть людям, которые не могут построить и у которых низкие доходы, исполкомы должны строить социальное жилье. Это тоже учтено. Но для нас сегодня самое главное - удовлетворить тех желающих, которые хотят и могут взять льготный кредит", - сказал П. Прокопович.
Между тем глава Нацбанка признал, что льготное кредитование в тех объемах, которые запланированы, - "это большая нагрузка на бюджет, на банковскую систему". "Но это соответствует нашей социальной политике, которая должна быть в интересах наших граждан", - объяснил руководитель Нацбанка.
В политике ли дело?
Из других высказываний П. Прокоповича следует, что не только социальная политика толкает правительство на увеличение объемов льготного кредитования и, как следствие, бюджетных отчислений на компенсацию Беларусбанку и Белагропромбанку разницы между ставками по льготным и коммерческим кредитам.
Отвечая на вопрос журналиста, не станут ли льготные кредиты порождением такого же ипотечного кризиса, который возник в США, глава Нацбанка объяснил, что Беларуси ипотечный кризис не грозит.
По мнению П. Прокоповича, кризис в США наступил не потому, что там давали кредиты, а потому, что под эти кредиты выпускались ценные бумаги, которые в результате обращения на рынке значительно увеличивались в цене. На столько же поднималась первоначальная стоимость жилых домов, под залог которых выдавались кредиты. Причем цены росли "не по объективным, а по спекулятивным факторам". "Мы никогда не допустим, чтобы цены на жилье по таким факторам росли в таких объемах", - заявил П. Прокопович.
"Есть вопросы спроса и предложения. Если спрос превышает предложение, то цена растет, особенно на вторичном рынке. Поэтому наша задача - обеспечить такое предложение, чтобы не было этой спекулятивной цены", - сказал председатель правления Нацбанка.
П. Прокопович считает, что цена на жилье должна быть объективной и складываться из тех затрат, которые нужны на строительство и на обслуживание кредита, плюс та минимальная маржа, которую должен получить инвестор, продавая жилье.
"Не 200, 300 и не 400% навара должен получить инвестор, а то, что получает нормальная экономика, - 10-15%. Если весь реальный сектор имеет рентабельность 9-12%, то почему на жилье перекупщики должны иметь больше? Вот эти вопросы мы должны отслеживать", - считает П. Прокопович.
А что касается потребности в жилье, то она есть. В Беларуси на сегодняшний день около 700 тыс. людей состоят на квартирном учете.
При этом П. Прокопович отметил, что "государство сегодня имеет неограниченные возможности по набору рабочей силы на строительство". Поэтому теперь объемы жилищного строительства зависят только от местных органов управления. И если в городе Минске, как заметил глава Нацбанка, люди стоят по 20 лет в очереди, то вопросы надо задавать только горисполкому. В его руках - все ключи к решению жилищной программы города Минска. Если в Гомеле люди стоят в очереди 18 лет и даже больше, то спрашивать нужно с руководства города Гомеля. И также по всем остальным городам.
А журналистам, как считает П. Прокопович, следует почаще спрашивать, почему не решен вопрос в том или ином регионе с очередностью, почему не удовлетворяется спрос по строительству жилья, почему люди так долго должны стоять в очереди и какие меры предпринимает тот или иной орган власти по решению этой задачи.
В ущерб дефициту и ценам.
Выходит, если раньше местные власти могли объяснить недоввод жилья недостатком денег на инфраструктуру при профиците городского бюджета или дефицитом рабочей силы, который они же сами подогревали, ограничивая доступ к местному рынку подрядчиков из других регионов, то сегодня эта лавочка закрылась. В условиях кризиса наращивание объемов жилищного строительства (и это приходится признать всем) может стать пусть и не единственным, но уж точно одним из немногочисленных локомотивов, которые удержат белорусскую экономику от дефолта. Это признают и зарубежные эксперты. С этим приходится согласиться строителям и производителям стройматериалов.
Спрос на внешних рынках упал, цены - тоже. Единственной палочкой-выручалочкой остается внутренний рынок, где цены на товары и услуги остались, по сути, докризисными. И чтобы не сворачивать разросшиеся за последние 5-8 лет производственные мощности, нужно стимулировать увеличение спроса на внутреннем рынке. А стимулировать жилищное строительство иначе как увеличением объемов льготного кредитования сегодня нельзя никак, считают в правительстве.
Потому что на коммерческие кредиты рассчитывать пока не приходится. В январе - марте текущего года на общих основаниях было выдано всего 188,3 млрд. BYR, что на 2,7% меньше, чем в I квартале прошлого года, когда было выдано 193,3 млрд. BYR. "Но это явление временное, и в целом по году кредитов на общих основаниях будет выдано значительно больше, чем было выдано за прошлый год", - считает П. Прокопович.
По его словам, процентные ставки по коммерческим кредитам сегодня составляют 25-27% и даже больше в некоторых банках. Но в ближайшее время они снизятся до 20%, а дальше ситуация будет улучшаться, надеются в Нацбанке.
Для сравнения: в Испании, как сообщает credit.rbc.ru, ипотечные кредиты иностранцам банки выдают под 3,5-5,5% годовых на сумму от 50 до 70% стоимости приобретаемой квартиры, на Кипре - под 4,75-5% годовых при обязательном первоначальном взносе 30% от стоимости объекта, в Турции - от 6,1 до 7,2% в размере 40-200 тыс. EUR. Минимальная процентная ставка в Болгарии составляет 6,3%, максимальная сумма кредита - до 60% от стоимости объекта, в Германии - 5-7и 70% соответственно. В Финляндии размер кредита ограничен 70% стоимости планируемой покупки, процентная ставка - 3,9% годовых. Во Франции иностранец может получить кредит под 5% годовых максимум на 50% от стоимости объекта.
