Населению – жилье, компаниям – «оборотку»

С начала лета объем выданных белорусскими банками кредитов стабилизировался на уровне около 10,7 млн руб. Наибольшие колебания объемов задолженности наблюдались в феврале — апреле.

Население кредитуется в основном для решения своих жилищных проблем. «Длинные» деньги предпочитают и субъекты малого и среднего предпринимательства. Правда, новые кредиты предприятия берут главным образом на небольшой срок и инвестируют их в оборотные средства. Проявлением общеэкономических трудностей стал рост удельного веса проблемных долгов.

Население кредитуется под жилье. Динамика объемов текущей задолженности населения в национальной валюте имеет скачкообразный вид на протяжении всего 2016 года. Граждане Беларуси предпочитают длинные кредиты. Доля краткосрочного кредитования в общем объеме задолженности физических лиц в национальной валюте составляет не более 2 %. На 1 сентября краткосрочные заемные средства населения составили 144,3 млн руб., что на 9,1 млн руб. больше, чем в прош­лом месяце.

Долгосрочные кредиты в национальной валюте для физических лиц, к которым чаще всего относят жилищное кредитование, формируют 98 % задолженности. Белорусы предпочитают кредитовать капитальные инвестиции: потребительское кредитование составляет лишь 23 % в общей структуре, остальное — жилищные кредиты. Данная структура в целом соответствует показателям на начало года, когда объемы жилищного кредитования превышали 70 %.

Доля валютных кредитов белорусов совсем незначительна — около 1 %. Она постепенно снижается, поскольку население возвращает ранее полученные средства, а новые кредиты банки не выдают согласно действующему запрету Национального банка.

Статистика говорит о том, что в начале года нашим соотечест­венникам было трудно рассчитываться по долгам: проблемная задолженность физических лиц увеличивалась. Однако уже с августа наблюдается снижение объемов просроченных платежей. На 1 сентября проблемная задолженность физических лиц составила 50,1 млн руб., а это всего лишь 0,73 % от их общей кредитной задолженности.

Снижение проблемной задолженности будет продолжаться благодаря рефинансированию долгов. Банки активно предлагают выгодные ставки по новым кредитам для выплаты ранее оформленных займов. Поэтому к концу года следует ожидать уменьшения проблемных кредитов физических лиц, что может вызвать рост объемов кредитования за счет получения новых кредитных ресурсов, но оказать в целом положительный эффект на кредитный портфель банков.

Малый бизнес предпочитает длинные кредиты. На протяжении года размер задолженности по кредитам, выданным субъектам малого и среднего предпринимательства, также меняется скачкообразно. Кредиты в белорусских рублях менее подвержены колебаниям, нежели заимствования в иностранной валюте.

Кредитование в белорусских рублях составляет 46 %, а в иностранных дензнаках — 54 % от всего объема выданных заемных средств. При этом на долгосрочное кредитование приходится бóльшая доля (73 % кредитов в национальной валюте и 79 % — в иностранной). В портфеле субъектов малого и среднего бизнеса краткосрочное кредитование формирует 27 % всех кредитов в белорусских рублях
и 21 % — в иностранных ден­знаках.

Отражает статистика и трудности с возвратом средств. На 1 сентября проблемная задолженность субъектов малого и среднего предпринимательства составила 8 % (670 млн руб.). Около 9,5 % краткосрочных и 7,5 % долгосрочных кредитов имеют проблемную задолженность. Статус проблемного долга присвоен 7,2 % кредитов в национальной валюте и 8,6 % — в иностранной. Эти показатели довольно высоки, что сказывается на финансовой устойчивости субъектов хозяйствования и возможности дальнейшего использования заемных средств.

Проблемные долги растут. В целом по банковскому сектору доля проблемной задолженности в национальной валюте не превышает 4 %, а в иностранной составляет 4,19 % от общего объема кредитной задолженности. С начала года отмечен значительный рост — на 2,29 % в национальной валюте и на 1,79 % — в иностранной, что, безусловно, отражает недостаток средств на погашение в заявленный срок текущей кредитной задолженности.

Предполагается, что к концу года доля проблемной задолженности будет еще больше из-за ранее образовавшейся просрочки и недостатка у субъектов хозяйствования и физических лиц собственных средств. Банки активизируют работу по возврату проблемных долгов с целью достижения запланированных на 2016 год финансовых показателей. Возможность сокращения объема просроченной задолженности во многом определит размер прибыли, которую получат банки в нынешнем году.

Ставки падают. Из-за снижения ставки рефинансирования, которая с начала года потеряла 7 п. п. (с 17 августа она составляет 18 %), падают ставки по банковским кредитам. Ставки по новым кредитам для физических лиц сформировались на уровне 16,7—31,8 % годовых в зависимости от срока кредитования.

В целом по новым кредитам в национальной валюте для физических лиц средняя ставка в августе составила 23,2 % (без учета льготных кредитов) и 20,5 % (с учетом льготных кредитов) годовых, что соответственно на 6,1 и 5 п. п. меньше аналогичных показателей на начало года. При этом основная доля на рынке кредитования приходится на долгосрочные кредиты (75,7 %). Среди них лидируют предложения на срок от трех лет.

Ставки по новым кредитам для юридических лиц снизились до 18—23,6 % годовых. В августе средняя ставка по новым кредитам в национальной валюте для юридических лиц составила 23,5 % (без учета льготных кредитов) и 20,9 % (с учетом льготных кредитов) годовых, что соответственно на 10,7 и 12,6 п. п меньше, чем на начало года. Большинство выданных кредитов (72,7 %) являются кратко­срочными, основная доля приходится на заимствования сроком 6—12 месяцев (30,2 %).

Ожидается, что тенденция снижения стоимости заемных средств сохранится до конца года. Банки будут активнее  использовать инструменты рефинансирования долгов и возврата проблемной задолженности. 1. Динамика объемов кредитования банками Беларуси в январе — сентябре 2016 года, млн руб.

Читайте нас в: