Прибыльность вложений падает

Напомним, в этом году ставка рефинансирования снижается уже в третий раз. Инерционно падает доходность по сбережениям населения в национальной валюте: за последний месяц зафиксировано падение на 1,5—4 п. п.

Инвестировать в рубль

Сегодня максимальный доход по вкладам физических лиц в белорусских рублях сложился на уровне 25 % годовых. Правда, такую ставку удалось найти только по безотзывным депозитам (см. таблицу).

Выгодно отличаются вклады, открываемые в Интернете. Так, по депозиту «МТБелки online» от ЗАО «МТБанк» ставка 25 % годовых остается неизменной на весь период размещения средств (12 месяцев), получаемые доходы не будут облагаться подоходным налогом. К тому же итоговую прибыльность увеличивает капитализация процентов, проводимая банком два раза в месяц. Очевидный минус «МТБелки online» — невозможность пополнения счета. Отметим, что в случае открытия такого же депозита непосредственно в отделении «МТБанка» ставка будет на 1 п. п. ниже — 24 % годовых.

Безотзывный интернет-вклад «ON-Вклад v1.7» от ЗАО «Белгазпромбанк» фиксирует 25 % годовых на семь месяцев. Данный депозит можно пополнять в течение всего срока действия договора. Один раз в месяц к вкладу причисляются заработанные проценты.

На тот же срок и под те же 25 % годовых можно разместить средства во вклад «Цептер Этюд» от ЗАО «Цептер Банк» и во вклад «Формула успеха» от ЗАО «Банк «Решение». Ставка по этим продуктам плавающая, а счета разрешается пополнять без ограничений. «Формулу успеха» можно открыть и на год. В этом случае депозит не предусматривает дополнительных взносов, зато вкладчик избежит налогообложения.

ЗАО «БПС-Сбербанк» также предлагает разместить рубли в безотзывный депозит «Сохраняй» под 25 % годовых. Для этого вкладчику придется внести свыше 2500 руб. на срок от 751 до 1000 дней. Ставка по аналогичному отзывному депозиту будет на 5 п. п. ниже.

Даже отзывные вклады допускают снятие средств, как правило, только в виде начисленных процентов, а в случае досрочного закрытия счета многие банки пересчитывают начисленный ранее процент по ставке текущего счета — около 0,1 % годовых. Условия отзывности следует уточнять при заключении договора.

Накопления в долларах и евро

Ставки по валютным депозитам также снизились: максимальный процент сместился с 5 до 4,5 % годовых. При этом по отзывным депозитам наиболее выгодная ставка просела до 3,5 % годовых. В целом прибыльность вкладов в долларах и евро упала на 0,5—1 п. п.

Среди коротких вкладов (до года) можно отметить такие продукты, как «На 7 месяцев безотзывный — отличный» от ЗАО «Белгазпромбанк», «Юбилейный» от ЗАО «Банк БелВЭБ» и «Цептер Этюд» от ЗАО «Цептер Банк». Ставка по указанным депозитам составляет 4,5 % годовых. При этом «Банк БелВЭБ» фиксирует процент на весь срок договора, а минимальная сумма для открытия счета равняется 1 тыс. долларов (евро), тогда как для открытия «Цептер Этюда» достаточно всего 50 долларов (евро). Впрочем, ставка по последнему депозиту плавающая, а по условиям «Юбилейного» вкладчик не вправе пополнять счет.

Не стоит забывать, что при размещении валюты на срок до двух лет придется заплатить в бюджет подоходный налог с процентного дохода. Для тех, кто не готов делиться прибылью с государством, рекомендуем длинные депозиты, например двухгодичные продукты «Европейский на 2 года» от ЗАО «РРБ-Банк» и «На два года безотзывный — стандарт» от ЗАО «Белгазпромбанк» с фиксированной ставкой 4,5 % годовых, а также «Валютный 24 плюс» от ЗАО «Идея Банк» при неизменных 4,5 % годовых в течение первого года со дня открытия счета. «РРБ-Банк» гарантирует прибыль в 4,5 % годовых по вкладу «36 месяцев безотзывной» на три года.

В «Белагропромбанке» можно разместить валюту на один, два или три года под фиксированные 4 % годовых (вклад «Стандарт»). Такой же гарантированный доход принесут депозиты: «Капитал» от ЗАО «Паритетбанк» (срок — два года), «Альфа-Комфорт» от ЗАО «Альфа-Банк» (два года), «Капитальный» от ЗАО «Банк Москва — Минск» (три года).

Если возникают вопросы по поводу определения срока размещения средств в банке, то целесообразно открывать отзывные депозиты. Максимальная ставка по таким вкладам составляет 3,5 % годовых. Она зафиксирована в таких банках, как «Белагропромбанк» (депозит «@gro» на 185 дней), «РРБ-Банк» («Европейский на год» на 12 месяцев).

Процент по депозитам сроком до шести месяцев сложился на уровне 2—3 % годовых. Например, «Франсабанк» принимает валюту во вклад «Верный расчет» сроком 95 дней под 3,2 % годовых, «Паритетбанк» — в «Стабильный доход» сроком три месяца под 3 % годовых, «Альфа-Банк» — в «Альфа-Прайм» сроком шесть месяцев под 3 % годовых. При этом банки фиксируют процентную ставку на весь период нахождения средств на счете.

Депозиты в СКВ

Для желающих диверсифицировать свои риски можно порекомендовать сберегательные продукты в российских рублях, предельная доходность по которым сохранилась на прежнем уровне — 13,5 % годовых. В частности, под такой процент привлекает средства «Белагропромбанк» в депозиты «25 лет вместе» (срок — один год, ставка фиксируется на первые 95 дней) и «Стандарт» (два года, ставка плавающая). Как и одноименный вклад в белорусских рублях, «25 лет вместе» в российской валюте выгодно отличает ежедекадная капитализация процентов.

На 12 месяцев под фиксированные 12,5 % годовых российские рубли принимает ЗАО «Банк Москва — Минск» (безотзывный депозит «Оптимальный»). Чуть ме­нее выгодная ставка (12 % годовых) замечена в ЗАО «Банк БелВЭБ»
по вкладу «Универсальный безотзывный» (срок — двенадцать месяцев), ЗАО «БНБ-Банк» — «Верное решение» (шесть месяцев), ЗАО «Альфа-Банк» — «Альфа-Прайм» (12 или 24 месяца), ЗАО «Банк Москва — Минск» — «Капитальный» (24 или 36 месяцев).

Среди отзывных обращает на себя внимание депозит «Привлекательный» от «Паритетбанка». По условиям вклада российскую валюту можно сберечь на срок до 30 месяцев и при этом заработать 11 % годовых. Правда, банк оставляет за собой право в любой момент изменить ставку. «Результативный» от «Франсабанка» на 735 дней (примерно на два года) сохраняет деньги под плавающие 11 % годовых. «Альфа-Хит» от «Альфа-Банка» предлагает фиксированную ставку 9 % годовых при размещении средств на один месяц и 10 % годовых — на два месяца.