Платежи уходят в цифру

В ближайшее время в Беларуси могут заработать новые международные платежные сервисы. Об этом сообщил Национальный банк, проинформировавший об итогах встречи с представителями банков, на которой обсуждались вопросы цифровой трансформации банковского обслуживания и платежной системы.

«В ближайшее время планируется запуск платежных сервисов Samsung Pay, Apple Pay и Android Pay, которые позволяют осуществ­лять платежи с использованием мобильных устройств», — отмечается в сообщении регулятора.

Приложения данных платежных систем являются самым удобным способом оплаты посредством мобильного телефона. Они обладают одним важным преимуществом — отсутствием привязки к конкретному эмитенту. В данном случае неважно, карточки каких банков есть у пользователя. Он переводит карточки в виртуальный формат и может выбирать оплату с помощью любой из них. Разумеется, чем больше банков и торговых точек работает с данными платежными сервисами, тем лучше пользователям.

Эти платежные системы набирают популярность в России. Тот факт, что в скором времени они могут появиться и в нашей стране, не может не радовать.

Бесконтактные карты

Мир постепенно отходит от наличных денег. Видоизменяются даже привычные банковские пластиковые карточки. Пользователи еще не успели привыкнуть к чиповым картам, как в обиходе уже появились бесконтактные. При осуществлении транзакции между платежным терминалом (ридером) и бесконтактной карточкой происходит обмен информацией. При каждой транзакции формируется уникальный код, который невозможно подделать. Двойное списание денег практически исключено. Пример использования такой технологии — VISA PayWave. Система MasterCard внедряет бесконтактные платежные карты на основе технологии PayPass.

Карты на основе бесконтактной технологии могут использоваться не только как платежный инструмент, но и как пропуск. Например, на основе технологии PayPass в Татарстане выпустили карты и браслеты для школьников. Они позволяют детям не только оплачивать питание и проезд в транспорте, но и являются пропуском на занятия.

Правда, в России зафиксированы случаи мошенничества с бесконтактными картами. С помощью специальных ридеров злоумышленники считывали передаваемую между устрой­ст­вами информацию и на ее основе создавали клоны. Однако разработчики бесконтактных карт заявляют, что перехватить сигнал карты практически невозможно.

Во избежание махинаций бесконтактные платежи осуще­ст­вляются на основе передачи кода, который в зашифрованном виде содержит не только сумму платежа, но и название торговой точки, и время транзакции, а также другие сведения. В этом случае копирование уникального кода становится бесполезным: его невозможно использовать при совершении другой покупки.

Кража денег с бесконтактных карт, если она все-таки стала возможной, ограничена суммой транзакции. Например, в Беларуси максимальная сумма быстрой транзакции, совершенной с помощью бесконтактной карты MastеrCard, составляет 20 руб., а VISA — 60 руб. Если сумма платежа превышает эти цифры, необходимо ввести код или расписаться на чеке. Кроме того, как заявляют эксперты, мошенничество с бесконтактными картами вряд ли получит большое распространение, поскольку оно является довольно затратным, требует технической подготовки и ограничивается небольшими суммами.

Расплатиться телефоном

Более безопасным видом бесконтактного платежа является оплата посредством смартфона. Операция аналогична транзакции с бесконтактной банковской карточкой. Владелец телефона, на котором установлено соответствующее приложение, подносит смартфон к терминалу, после чего происходит обмен данными между двумя устройствами. Украсть с телефона средства с помощью самодельного ридера значительно труднее, так как при выключенном экране мобильное устройство не излучает волн для возможного считывания.

Позволяющий производить оплату мобильник должен поддерживать функцию NFC (Near Field Communication). Современные телефоны предусматривают несколько способов расчетов. Одним из самых распространенных является установка банковских приложений. В данном случае клиент банка, который предлагает соответствующие платежные сервисы, закачивает специальное мобильное приложение, после чего может совершать платежи посредством смартфона со своего карт-счета. Если карточек в банке несколько, гражданин может выбрать, какой из них желает воспользоваться. В некоторых случаях банки предлагают объединить все карты.

Оплата с того или иного счета может производиться в зависимости от вида покупки и заранее установленных настроек. Например, гражданин может установить, что расчет в определенных магазинах он производит с карточки № 1, а за комму­нальные услуги будет платить через ЕРИП с помощью карточки № 2.

Такие банковские приложения имеют один заметный недостаток. Услуга работает только для карт одного банка. Если физическое лицо имеет карт-счета в нескольких банковских учреждениях, то быстрая оплата посредством одного смартфона может быть проблематичной. В этом смысле весьма удобны вышеупомянутые приложения международных платежных систем.

На подходе токены

Со временем пластиковые банковские карты будут постепенно уступать своим цифровым аналогам — токенам. Уже сейчас в некоторых европейских государствах сокращается количество банкоматов. Это означает, что снижается потребность в наличных деньгах.

Например, международная система VISA активно предлагает новые виды платежных сервисов. Специальные приложения позволяют создавать электронные токены обычных карт на любом мобильном устройстве. Иными словами, держатель одной карточки может создать ее цифровые аналоги на планшете, ноутбуке, в смартчасах или мобильном телефоне. При этом потеря смартфона не потребует блокировки остальных токенов данной карточки и ее самой, а потеря банковской карты не означает обязательную ликвидацию ее токенов на различных гаджетах.

В обозримой перспективе можно будет заказать еду или приобрести товар, используя бортовой компьютер автомобиля или обычный холодильник с установленным программным обеспечением. Речь идет об Интернете вещей. Он предполагает объединение различных устройств в единую сеть с по­мощью современных технологий. В таком случае отпадет необходимость постоянно носить с собой банковскую пластиковую карточку, а покупки можно будет совершать посредством наиболее удобного устройства, имеющегося у пользователя под рукой.

Пока массовое распространение современных технологий в платежном сервисе сталкивается с рядом трудностей. Это касается прежде всего риска мошенничества. К сожалению, инновационные разработки в финансовой сфере мотивируют злоумышленников на изобретение новых способов кражи.

Для внедрения бесконтактных платежей необходимо создать соответствующую инфраструктуру. Оснащение всех точек продаж современными платежными терминалами требует времени и финансовых затрат. К тому же не все банки могут быстро реагировать и запускать новые платежные продукты для клиентов. Проблемой является и неподготовленность населения к восприятию быстро развивающихся технологий в финансовой сфере. Тем не менее, несмотря на преграды, удобство и простота оплаты стимулируют и провайдеров данных услуг, и их потребителей к использованию современных разработок на практике.