Апрель 06, 2018
Алексей Иванов

Национальный банк изменил правила выдачи кредитов. Постановлением правления №149 от 29 марта утверждена новая «Инструкция о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения)». Оно опубликовано сегодня на Национально правовом интернет-портале.

В новой редакции  прописаны меры, которые должны сдержать бум на рынке потребительского кредитования и сократить число потенциально проблемный кредитов. Ранее представитель регулятора уже анонсировал введение данных мер.Постановление вступает в силу с 1 мая.

Для оценки кредитоспособности физлиц при выдаче кредитов на потребительские нужды вводится Показатель долговой нагрузки. Он представляет собой соотношение размера ежемесячного платежа по операциям кредитного характера к размеру среднемесячного дохода кредитополучателя. Показатель долговой нагрузки не должен превышать 40%.

При выдаче кредитов на недвижимость вводится Показатель обеспеченности кредита. Он представляет собой соотношение суммы кредита к стоимости объекта недвижимости, принимаемого в залог. Этот показатель не должен превышать 90%.

Задолженность по кредитам, предоставление или возврат (погашение) которых, в том числе уплата части процентов, осуществляется с использованием государственной поддержки в соответствии с законодательными актами Республики Беларусь, в расчет не принимается.

Кредиты, выданные физлицам с превышением показателей обеспеченности и долговой нагрузки должны составлять не более 10% от общей суммы кредитов, выданных банками на потребительские нужды или финансирование недвижимости.

Для определения показателей банкам разрешается использовать сведения, предоставленные кредитополучателям. Методику расчета показателй банки должны определить локальным нормативными правовыми.

Иначе говоря, Нацбанк затрудняет выдачу кредитов физлицам, которые уже имеют большую задолженность перед банками. Они вынуждены направлять на обслуживание и погашение кредитов значительную долю дохода и, потенциально, могут оказаться в ситуации, когда будут неспособны выполнять свои обязательства. При этом банки сохраняют возможности для выдачи рискованных кредитов, но их доля в портфеле ограничивается.

Также инструкцией урегулированы другие аспекты выдачи кредитов.

Банки обязывают указывать проценты за пользование кредитом с учетом расходов, связанных с рассмотрением и документов, выпуском и обслуживанием банковских кредитных платежных карт, перечислением кредита на счет получателя, предоставлением дополнительных услуг, страхованием риска невозврата.

В размер процентов не включаются страховые взносы по договору добровольного страхования, страхователем (застрахованным лицом) по которому выступает кредитополучатель, плата за оформление сделок, связанны с обеспечением исполнения обязательств по кредиту, плата за внесение изменений в кредитный договор, плата за выпуск и обслуживание дебетовых банковских платежных карт, расходы по контролю за заложенным имуществом, платежи и комиссии иностранным банкам.

Инструкция предписывает использовать для оформления договоров на бумаге шрифт Times News Roman размером не меньше 12 пунктов.

Вводится форма Информации об условиях кредитования для заявителей – физических лиц и индивидуальных предпринимателей. Все банки до заключения кредитных договоров с физическими лицами и индивидуальными предпринимателями будут обязаны предоставлять потенциальному клиенту полную информацию об условиях кредита в унифицированном виде.

Документом также определяется порядок и сроки уведомления банком кредитополучателя о внесении изменений в условия договора.

Согласно инструкции кредиты в белорусских рублях и иностранной валюте могут выдаваться юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Физлица могут получить кредит только в белорусских рублях. Выдача кредитов в иностранной валюте населению не допускается.

В инструкции даются определения основным терминам. Разделяются кредиты на долгосрочные и краткосрочные. 

Инструкцией вводится Показатель задолженности кредитополучателя. Он представляет собой сумму всех  задолженностей кредитополучателя по основной сумме долга по кредиту и предельных размеров единовременной задолженности кредитополучателя при

открытии кредитной линии или лимит овердрафта при овердрафтном кредитовании, срок

предоставления кредита (срок возобновляемости кредитной линии) по которым не истек.

Микокредитами названы кредиты, которые выдаются банками по упрощенной процедуре, при условии что показатель задолженность не превышает 15 000 базовых (367,5 тыс. рублей на данный момент).

Инструкцией разрешается предусматривать в кредитном договоре грейс-период.

«Бум кредитования для нас – это сигнал к тому, что, наверное, не каждый кредитополучатель способен объективно оценить свои возможности в погашении кредита. С одной стороны, эта мера направлена на то, чтобы банки более адекватно оценивали риски, а с другой – желание умерить аппетиты людей, которые не могут позволить себе определенные траты и кредиты на них», – сказала заместитель начальника главного управления регулирования банковских операций Национального банка Ольга Илюкевич.

«Инструкция несет два важных нововведения, которые направлены на защиту кредитополучателей. Первое из них – введение единой унифицированной формы предоставления информации об условиях кредитования. Она должна будет предоставляться в табличной форме, содержать 12 пунктов, по которым банк должен проинформировать кредитополучателя об условиях кредитования. Также устанавливаются стандарты по типу и размеру шрифта. Эта информация должна содержать стандартные условия: сумма, порядок, срок кредитования, размер процентной ставки по кредиту, возможность и порядок досрочного погашения. Банк обязательно должен проинформировать о бесплатном способе возврата кредита. Иные существенные условия кредитования также должны быть указаны, например, если кредитный продукт требует услуг третьего лица, то есть страховых компаний и оценщиков», – сказала Ольга Илюкевич.

Еще одно нововведение, которое должно обезопасить потребителя, – это закрепление в инструкции перечня платежей, которые включены в процентную ставку и тех платежей, которые не относятся к платежам по кредиту и в процентную ставку могут не включаться. Представитель Нацбанка отметила, что этот перечень ранее направлялся банкам в виде рекомендаций.

 

Подписка на Нацбанк + кредиты
20 апреля 2018
Еще в прошлом году она стала единоличным лидером по объему эмиссии, без учета совместных карт с mastercard.
20 апреля 2018
Нацбанк опубликовал статистику рынка платежных карт в первом квартале.
18 апреля 2018
Она начнется сегодня в Вашингтоне.
15 апреля 2018
​Как вернуть долги и не дать нечестным дебиторам воспользоваться правовыми лазейками — об этом расскажут на профильной Экспертной сессии 26 апреля в Минске.
11 апреля 2018
Однако сами долги никуда не делись. Рано или поздно придется решить, на кого их списать и как поступить с должниками.

Страницы