Май 16, 2018
Александр ГОРБАЧ, юрист, медиатор
Александр ДУДКИН, советник ЗАО «БСБ Банк», преподаватель кафедры инновационного управления Института бизнеса и менеджмента технологий БГУ

Медиация может стать эффективным инструментом разрешения споров вокруг сделок займа в небанковском секторе.

В Беларуси набирает популярность потребительское финансирование в формате p2p-кредитования (от англ. person-to-person — гражданин — гражданину). В данном случае подразумевается кредитование одним частным лицом другого при отсутствии традиционного финансового посредника — банка.

С точки зрения белорусского законодательства подобные сделки полностью законны. Более того, распространение такой формы потребительского финансирования запланировано Стратегией развития финансового рынка Республики Беларусь до 2020 года, утвержденной совместным постановлением Совмина и Нацбанка от 28.03.2017 № 229/6.

Деньги в долг

Потребительское финансирование позволяет свести людей, которым по ряду причин банки отказали в выдаче кредитов, с теми, кто желает инвестировать свои денежные средства в более доходные инструменты, чем банковские вклады. Контактируя друг с другом напрямую, без посредников, физические лица могут по упрощенной процедуре и на взаимовыгодных условиях заключать сделки займа.

Заемщик и кредитор ищут друг друга в глобальной сети Интернет на специализированных площадках, круглосуточно работающих в режиме онлайн. К слову, в нашей стране подобные веб-ресурсы набирают популярность.

Интернет-площадки руководствуются разными бизнес-моделями. Некоторые сайты практически полностью исключают себя из процесса заимствования и с помощью собственных инструментов предоставляют участникам сделки возможность осуществлять транзакции (выдачу займа, погашение займа и процентов) напрямую. Задачей тематического сайта становится комплексное сопровождение сделок, включающее оценку платежеспособности заемщика, организацию подписания участниками сделки ряда документов, а также урегулирование разногласий между сторонами, что позволяет защитить интересы кредиторов и заемщиков.

Деньги возвращают не все

Как показала практика, зачастую заемщики несвоевременно или не в полной мере выполняют обязательства перед кредиторами. В числе причин снижение платежеспособности заемщиков, которое может быть вызвано перебоями с выплатой заработной платы, потерей основного места работы, сокращением объемов бизнеса (если речь идет об индивидуальном предпринимателе). Также могут сказываться девальвация национальной валюты, особенно если обязательства взяты в иностранной, инфляция и другие факторы.

Разумеется, невыполнение заемщиками принятых на себя обязательств становится почвой для возникновения конфликтных ситуаций. Как правило, в случае дефолта, руководствуясь интересами кредитора, интернет-площадка раскрывает ему всю информацию о заемщике, включая его контактные данные. Кредитору надлежит самостоятельно принять решение, как поступить с должником.

Традиционным решением подобных конфликтов является обращение в суд: третейский или государственный. Вместе с тем такое развитие событий не всегда позволяет эффективно разрешить конфликт, а в ряде случаев может спровоцировать его эскалацию. К тому же исполнение решения суда о взыскании денежных средств с заемщика может растянуться на годы как по описанным выше объективным причинам, так и из-за умышленных действий должника. Например, последний может скрыть информацию о неофициальных источниках дохода.

Медиация в помощь

На наш взгляд, достойной альтернативой судебному процессу может быть мирное внесудебное урегулирование конфликтной ситуации, когда обе стороны сделки готовы услышать друг друга и найти решение, устраивающее всех. Являясь неформальной и более гибкой процедурой разрешения конфликтов, медиация может и должна стать альтернативой судам. Юридически такая возможность вытекает из норм Закона Рес­публики Беларусь от 12.07.2013 № 58-З «О медиации».

Медиатором — посредником в переговорах — может быть физическое лицо, отвечающее требованиям законодательства, прошедшее специальную подготовку и получившее соответствующее свидетельство Минюста. Медиатор принимает участие в споре в качестве незаинтересованного лица и не вправе представлять какую-либо сторону.

Тематические интернет-площадки могут предложить кандидатуру медиатора, понимающего суть заключенной сделки и способного эффективно организовать переговоры. Впрочем, последнее слово остается за сторонами сделки. Заемщик и кредитор вправе выбрать того посредника, которому доверяют.

Обладая специальными знаниями и коммуникативными техниками, медиатор призван помочь сторонам переключить внимание с эмоциональной составляющей конфликта на понимание интересов и поиск взаимовыгодного пути его разрешения. Медиатор не мирит стороны, он не вправе предлагать варианты разрешения конфликта. Его функция заключается в том, чтобы направить переговоры в конструктивное русло, что поможет сторонам найти их собственное решение, устраивающее всех и эффективно нивелирующее конфликт.

Пути разрешения конфликта

В потребительском финансировании может быть несколько вариантов разрешения конфликта. Например, при помощи медиатора заемщик и кредитор могут договориться о пролонгации срока действия договора займа, установлении более низкой процентной ставки, реструктуризации долга или его рефинансировании на других условиях. Возможно, после знакомства и конструктивного общения кредитор поможет заемщику с трудоустройством или предложит иной вариант дополнительного заработка. В этой ситуации задача медиатора — создать условия, при которых стороны станут партнерами и будут вместе работать над решением задачи.

В конечном счете включение медиации в бизнес-процесс потребительского финансирования может способствовать улучшению качества общего портфеля займов, снижению доли проблемной задолженности, удержанию кредиторов и заемщиков в качестве клиентов интернет-площадок.

Подписка на как вернуть долги + возврат долга + Медиация
08 февраля 2018
Значение медиации в разрешении споров вокруг интеллектуальной собственности может значительно возрасти в ближайшие годы.