Март 12, 2020

Банковское кредитование малого и среднего бизнеса Беларуси может быть существенно увеличено

Потенциал банковского кредитования в отношении субъектов микро, малого и среднего предпринимательства (ММСП) остается нераскрытым ввиду того, что значительное количество предпринимателей по разным причинам стараются обходиться без заемного финансирования, либо оно им недоступно.

 Об этом свидетельствуют данные опроса, проведенного Международной финансовой корпорацией (IFC) в 2019 году среди 702 субъектов хозяйствования, в том числе 473 компаний и 229 индивидуальных предпринимателей.

Как видно из исследования, 79% респондентов не привлекали внешнее финансирование для начала своей деятельности. В случаях, когда внешние источники все-таки использовались, доминировали банковские кредиты (53% ответов) и средства родственников, друзей и знакомых (24%). Обращает на себя внимание, что в 2014-2018 годах у большинства опрошенных (57%) не возникала потребность в банковском кредитовании. При этом каждый пятый респондент из числа нуждающихся в кредите не подавал документы на его получение. Среди тех, кто обратились в банк, треть сделали этот лишь однажды, четверть — два раза.

Доля предприятий, нуждающихся в финансировании, варьируется в зависимости от отрасли и как правило составляет от 23% до 31%, за исключением строительства, торговли и ремонта, где в финансировании нуждаются более 42% субъектов хозяйствования. Чаще всего банковские кредиты запрашивают компании транспорта и связи, реже всего — образования, здоровья и личных услуг. Бизнес привлекает заемное финансирование преимущественно для пополнения оборотных средств, о чем сообщили 64% респондентов, а также на капитальные затраты (46%).

По мнению опрошенных, ключевым барьером для получения кредита являются высокие процентные ставки, на что обратили внимание 34% предпринимателей. На втором месте среди барьеров требования к залоговому обеспечению (28%), на третьем — количество и сложность требуемых документов (28%). На длительность оформления кредита посетовали 20% опрошенных, на недостаточный срок, на который банк готов выдать средства, — 12%.

У каждого пятого респондента из тех, кто в течение последних пяти лет обращался за банковским финансированием, на момент проведения опроса не было ни одного кредита. У 46% опрошенных — только один кредит, у 22% субъектов — два.

Примечательно, что 501 из 702 респондентов, или 71% из общего числа, сообщили, что в настоящий момент у них нет неудовлетворенной потребности в финансировании. Самый высокий процент неудовлетворенности в кредитовании среди строительных компаний (43%), что, вероятно, связано со спецификой бизнеса, требующего значительных заемных средств на длительный период. Самая низкая доля неудовлетворенных внешним финансированием отмечена в секторе бизнес-услуг (23%). В зависимости от размеров бизнеса больше остальных испытывают дефицит внешнего финансирования малые предприятия с численностью работников от 16 до 100 человек: здесь на неудовлетворенную потребность в кредитах посетовали 38% опрошенных. Наименьший удельный вес таких ответов у индивидуальных предпринимателей (22%). Если данные исследования экстраполировать на всю национальную экономику, получается, что в дополнительном финансировании нуждаются почти 100 тыс. предприятий.

Каждый пятый субъект ММСП выразил заинтересованность в приобретении частичной кредитной гарантии гарантийного фонда. При этом из 128 таких респондентов 88 согласны платить за услуги такой структуры.

Большинство опрошенных (53%) ничего не знали о существовании в Беларуси реестра движимого имущества, обремененного залогом. Пользовались данным ресурсом только 4% респондентов. Наиболее высок удельный весь пользователей в группе средних предприятий — 16%.

Комментируя результаты исследования, координатор консультативной программы IFC Виктория Менькова отметила настороженное отношение предпринимателей, особенно микро и малых предприятий, к банковским кредитам, а также их зачастую недостаточную финансовую грамотность и слабое понимание специфики кредитных продуктов. Кроме того, по ее словам, наблюдается существенное отличие в восприятии темы представителями банковского сектора и потенциальными кредитополучателями. Первые говорят: «у нас беззалоговые кредиты, приходи, бери…» Вторые сетуют: «банки требуют множество документов, подтверждения, все это сложно…»

Данные опроса позволяют сделать вывод о том, что неформальное финансирование (средства родственников и друзей) является важной частью текущего финансового рынка страны. Существенный размер неформального рынка может свидетельствовать об отсутствии должного обеспечения у ММСП, консервативных кредитных требованиях со стороны банков, низкой финансовой грамотности или негативного опыта предпринимателей в работе с банками.

«Следует помнить, что по мере развития потребность бизнеса в финансировании может быстро превысить возможности друзей и семьи. Использование банковского или небанковского кредита позволяет предпринимателям получать дополнительное финансирование по мере необходимости из источника, который уже знаком с их операциями и бизнес-планом. Таким образом, формальное финансирование в большей степени способствует развитию экономики», — отметила Виктория Менькова.

По словам представителя IFC, результаты исследования позволили сформулировать несколько рекомендаций для улучшения доступа субъектов ММСП к заемным средствам в Беларуси. В частности, к положительным результатам может привести реформирование института обеспеченных сделок, когда в качестве залогового обеспечения помимо недвижимости и предсказуемо движимых активов (таких как автомобили, товары в обороте) можно будет использовать другие функциональные эквиваленты, например, лизинг и прочее. В дополнение к существующему Кредитному реестру целесообразно развивать систему кредитной информации, например, частные кредитные бюро. Росту интереса предпринимателей к механизму частичных кредитных гарантий и реестру движимого имущества, обремененного залогом, будут способствовать информирование и кампании по повышению финансовой грамотности.

Выполнение перечисленных рекомендаций в купе с удешевлением ресурсов способны существенно увеличить объемы банковского кредитования, а также в целом облегчить субъектам ММСП доступ к финансированию.

Для справки:

Международная финансовая корпорация (IFC) — организация Группы Всемирного банка — крупный глобальный институт развития, фокусирующийся на поддержке частного сектора в странах с развивающимся рынком. IFC сотрудничает с более чем 2000 бизнесами по всему миру, используя капитал, опыт и влияние, чтобы создавать рынки и новые возможности в самых сложных регионах планеты. В 2019 финансовом году IFC предоставила развивающимся странам более 19 миллиардов долларов долгосрочного финансирования, эффективно используя силу частного сектора для ликвидации крайней бедности и роста общего благосостояния.

Подписка на Все
22 января 2021
Россия выплатила первый транш компенсации Мозырскому НПЗ за грязную нефть.
22 января 2021
Для страны важно ввести в эксплуатацию комплекс замедленного коксования (КЗК) на "Нафтане", потому что через увеличение глубины переработки и выпуска нефтепродуктов мы компенсируем потери от российского налогового маневра.
22 января 2021
Грузия полностью отменит ограничения на международное регулярное авиасообщение с 1 февраля 2021 года.
22 января 2021
Цена биткоина на криптовалютных биржах 21 января упала ниже $30 тыс. впервые с 4 января.
22 января 2021
Теплоснабжение в Московском районе Минска планируют восстановить к четырем часам дня 22 января.
22 января 2021
На пощади Независимости в Минске горел человек. В СК одтвердили, что это был акт самосожжения.

Страницы